umowy cywilnoprawne, umowa cywilna, umowa zlecenie, umowa o dzieło, umowa sprzedaży, umowa najmu
lupa
Uwaga: Do 2 kwietnia 2024 r. część płatników składek przekazuje do ZUS zgłoszenia o pracy "szczególnej" ZUS ZSWA za 2023 r. Do 31 marca 2024 r. należy sporządzić i podpisać sprawozdanie finansowe za 2023 r. 2 kwietnia 2024 r. (wtorek) mija ostateczny termin złożenia do US zeznań: CIT-8 i CIT-8AB za 2023 r. 2 kwietnia 2024 r. (wtorek) mija ostateczny termin złożenia do US deklaracji: CIT-8E i CIT-8FR za 2023 r. 2 kwietnia 2024 r. (wtorek) mija ostateczny termin złożenia do US informacji: IFT-2R, CIT-RB i CIT-CSR za 2023 r. 2 kwietnia 2024 r. (wtorek) mija ostateczny termin złożenia do US informacji: CIT-8ST, CIT-N1, CIT-N2, PIT-N1 i PIT-N2 według stanu na 31 grudnia 2023 r.
A A A

Gazeta Podatkowa nr 90 (1027) z dnia 12.11.2013

Odstąpienie od umowy o kredyt konsumencki

Konsumenci kuszeni wizją dodatkowego zastrzyku środków pieniężnych na sfinansowanie różnego rodzaju potrzeb lub zachcianek nierzadko zbyt pochopnie i bez porównania z innymi ofertami dokonują określonego wyboru i decyzji finansowej. Dlatego też prawodawca wspólnotowy, a za nim ustawodawcy krajowi starają się chronić słabszych uczestników rynku, dając im możliwość wycofania się z nieprzemyślanego do końca zobowiązania kredytowego. Konsumentom przyznano więc prawo odstąpienia od większości umów pożyczek lub kredytów bez potrzeby powoływania się na jakiekolwiek przyczyny. Mogą to uczynić w terminie 14 dni od zawarcia umowy, a czasami nawet i później.


Termin odstąpienia od umowy

Konsument ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy. Co istotne, do zachowania tego terminu, a tym samym do złożenia oświadczenia przez konsumenta o odstąpieniu od umowy, wystarczy wysłanie tego oświadczenia przed upływem tego terminu (choćby w ostatni dzień) pod wskazany przez kredytodawcę lub pośrednika kredytowego adres. Aby sprawę ułatwić, ustawodawca nakazuje kredytodawcom oraz pośrednikom kredytowym wręczanie przy zawarciu umowy wzorów oświadczenia o odstąpieniu od umowy, z oznaczeniem m.in. adresu, na który oświadczenie o odstąpieniu od umowy może być wysłane.

Wskazany 14-dniowy termin na odstąpienie od umowy kredytu konsumenckiego to pewne minimum. Z umowy pożyczki lub kredytu może wynikać dłuższy termin do złożenia takiego oświadczenia. Poza tym termin ten ulega niejako przedłużeniu w przypadku, gdy umowa o kredyt konsumencki nie zawiera pewnych obowiązkowych danych wymienionych w art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim. Termin ten upłynie wówczas dopiero po upływie 14 dni od uzupełnienia brakujących elementów umowy.

Chodzi w szczególności o dane dotyczące samego kredytodawcy, samego zobowiązania kredytowego (rodzaj kredytu, termin wypłaty, kwota, czas obowiązywania umowy), wszystkich kosztów kredytu oraz stóp procentowych, sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu, a także informację o prawie do odstąpienia od umowy, prawie do przedterminowej spłaty kredytu oraz o warunkach wypowiedzenia umowy. W przypadku zmiennej stopy oprocentowania kredytu umowa powinna przewidywać warunki jej zmiany z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu. Konsument musi także uzyskać informację w umowie o ewentualnej prowizji za dokonanie spłaty kredytu.


Wyłączenie dla kredytów hipotecznych

W przypadku kredytów hipotecznych, a także pożyczek zabezpieczanych hipoteką, nawet tych poniżej kwoty 255.550 zł stanowiącej górną granicę kredytów konsumenckich, ustawowe prawo do odstąpienia od umowy nie znajduje zastosowania. Kredytodawca może je wprawdzie przyznać konsumentowi, lecz nie ma takiego obowiązku.


Rozliczenia po rezygnacji

Zasadniczo konsumenci, którzy wycofują się - korzystając z prawa do odstąpienia od umowy - z kredytu lub pożyczki nie ponoszą kosztów związanych z tego rodzaju rezygnacją. Podmiot udzielający kredytu lub pożyczki nie może bowiem zastrzec opłaty ani prowizji z tego tytułu. Należy się jednak liczyć z koniecznością uiszczenia odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty kredytu, czyli za okres faktycznego korzystania ze środków kredytowych lub kapitału pożyczki.

Skuteczność odstąpienia od umowy nie jest uzależniona od jednoczesnego zwrotu udostępnionego kredytu. Może to nastąpić później - nawet do 30 dni, licząc od daty złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy. Im jednak później to nastąpi, tym większa będzie należność odsetkowa z uwagi na dłuższy okres korzystania z kapitału kredytu/pożyczki. W przypadku odstąpienia od umowy, kredytodawcy nie przysługują żadne inne opłaty, z wyjątkiem bezzwrotnych kosztów poniesionych przez niego na rzecz organów administracji publicznej oraz opłat notarialnych. Przykładowo w razie wcześniejszego wniesienia opłaty sądowej od wniosku o wpis zastawu rejestrowego na kredytowanym pojeździe do rejestru zastawów, koszt ten nie zostanie konsumentowi zwrócony, chyba że zdąży on cofnąć wniosek przed jego rozpatrzeniem.


Prowizja bankowa

W przypadku odstąpienia od umowy, kredytodawca (np. bank) obowiązany jest zwrócić konsumentowi także prowizję za udzielenie kredytu. Prowizja bankowa jest rodzajem wynagrodzenia banku (ceną) za określone czynności bankowe. Prowizja bankowa pobierana za czynności związane z przygotowaniem, zawarciem bądź uruchomieniem kredytu jest wynagrodzeniem banku za czynności w całości zrealizowane wraz z chwilą uruchomienia kredytu zgodnie z umową. Takie prowizje nie podlegają jednak rekalkulacji w przypadku wcześniejszej (częściowej) spłaty kredytu, z wyjątkiem prowizji pobieranych tytułem wynagrodzenia za korzystanie z pieniędzy banku w czasie lub za inne czynności, które miały być realizowane przez bank w okresie, o który skrócono okres kredytowania.


Rezygnacja z zakupów na raty

Wiele kredytów konsumenckich sprowadza się do tzw. zakupów ratalnych, najczęściej w sklepach z elektroniką czy sprzętem AGD. W ustawie o kredycie konsumenckim określa się je mianem umów o kredyt wiązany. Polegają one na tym, że towar lub usługę nabywa od sprzedawcy lub usługodawcy bezpośrednio konsument i on również zawiera z kredytodawcą umowę kredytu mającą na celu sfinansowanie ceny zakupu towaru lub wynagrodzenia za usługę. Środki z takiego kredytu trafiają wówczas zwykle wprost do sprzedawcy towaru lub usługodawcy z pominięciem konsumenta. Od takich umów kredytu konsument również może odstąpić w terminie 14 dni. Wówczas sprzedawca lub usługodawca (a nie konsument) jest zobowiązany do zwrotu kredytodawcy spełnionego na jego rzecz świadczenia. Kredytodawca przedstawia sprzedawcy lub usługodawcy kopię oświadczenia o odstąpieniu od umowy wraz z żądaniem zwrotu kredytu.


Zakazane jest uzależnianie prawa do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki od zwrotu towaru przez konsumenta.


W przypadku jednak, gdy towar został wydany konsumentowi przed upływem terminu do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki, a konsument skorzystał z tego prawa, sprzedawca zachowuje roszczenie o zapłatę przez konsumenta ceny, chyba że konsument niezwłocznie zwróci towar, a sprzedawca go przyjmie - wówczas umowa o nabycie towaru wygasa. Warunki dotyczące przyjęcia przez sprzedawcę towaru określa umowa między sprzedawcą a konsumentem.


Zakup poza lokalem

Konsument może też nierzadko odstąpić od umowy sprzedaży, np. jeżeli dokonał zakupu towaru poza lokalem przedsiębiorstwa lub na odległość, czy też z powołaniem na niezgodność towaru z umową. Takie odstąpienie od umowy sprzedaży będzie jednocześnie skuteczne wobec umowy o kredyt wiązany, bez potrzeby składania osobnego oświadczenia w tej kwestii (zresztą nierzadko chodzić będzie o okres późniejszy niż 14 dni od zawarcia umowy kredytu).

Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255.550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

Podstawa prawna

Ustawa z dnia 12.05.2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. nr 126, poz. 715 ze zm.)

www.UmowyCywilnoprawne.pl - Umowa pożyczki:

 Chcesz wiedzieć więcej, skorzystaj z Portalu Podatkowo-Księgowego www.gofin.pl
www.KodeksCywilny.pl » 
Więcej w zasobach płatnych

Serwis Głównego Księgowego

Gazeta Podatkowa

Terminarz

marzec 2024
PN WT ŚR CZ PT SO ND
1
2
3
4
6
8
9
10
12
13
14
16
17
18
19
21
22
23
24
26
27
28
29
30
IIIIIIIVVVIVIIVIIIIXXXIXII
sklep.gofin.pl - RABATY, NAGRODY, PROMOCJE
NEWSLETTERY
Fachowe czasopisma - PoznajProdukty.gofin.pl
Kodeks Cywilny - zbiór przepisów prawnych z zakresu prawa cywilnego
Spółki - powstawanie, łączenie, przekształcanie, podział i likwidacja
Wydawnictwo Podatkowe GOFIN sp. z o.o., ul. Owocowa 8, 66-400 Gorzów Wlkp., tel. 95 720 85 40, faks 95 720 85 60
Wydawnictwo Podatkowe GOFIN
Szanowny Użytkowniku !
Prosimy o zapoznanie się z poniższymi informacjami oraz wyrażenie dobrowolnej zgody poprzez kliknięcie przycisku "Zgadzam się".
Pamiętaj, że zawsze możesz wycofać zgodę.

Serwis internetowy, z którego Pani/Pan korzysta używa plików cookies w celu:

  • niezbędnego zapewnienia prawidłowego działania Serwisów (utrzymania sesji),
  • realizacji funkcjonalności ułatwiających obsługę Serwisu,
  • analizy statystyk ruchu i reklam w Serwisach,
  • zbierania i przetwarzania danych osobowych w celu wyświetlenia reklam produktów własnych i klientów reklamowych.
Pliki cookies

Są to pliki instalowane w urządzeniach końcowych osób korzystających z Serwisu, w celu administrowania Serwisem, dostosowania treści Serwisu do preferencji użytkownika, utrzymania sesji użytkownika oraz dla celów statystycznych i targetowania reklamy (dostosowania treści reklamy do indywidualnych potrzeb użytkownika). Informujemy, że istnieje możliwość określenia przez użytkownika Serwisu warunków przechowywania lub uzyskiwania dostępu do informacji zawartych w plikach cookies za pomocą ustawień przeglądarki lub konfiguracji usługi. Szczegółowe informacje na ten temat dostępne są u producenta przeglądarki, u dostawcy usługi dostępu do internetu oraz w Polityce prywatności i plików cookies.

Administratorzy

Administratorem Pana/Pani danych osobowych w związku z korzystaniem z Serwisu internetowego i jego usług jest Wydawnictwo Podatkowe GOFIN sp. z o.o. Administratorem danych osobowych w plikach cookies w związku z wyświetleniem analizy statystyk i wyświetlaniem spersonalizowanych reklam są partnerzy Wydawnictwa Podatkowego GOFIN sp. z o.o., Google Inc, Facebook Inc.

Jakie ma Pani/Pan prawa w stosunku do swoich danych osobowych?

Wobec swoich danych mają Pan/Pani prawo do żądania dostępu do swoich danych, ich sprostowania, usunięcia lub ograniczenia przetwarzania, prawo do wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania danych, prawo do cofnięcia zgody.

Podstawy prawne przetwarzania Pani/Pana danych osobowych
  • Niezbędność przetwarzania danych w związku z wykonaniem umowy.

    Umowa w naszym przypadku oznacza akceptację regulaminu naszych usług. Jeśli zatem akceptuje Pani/Pan umowę na realizację danej usługi, to możemy przetwarzać Pani/Pana dane w zakresie niezbędnym do realizacji tej umowy.

  • Niezbędność przetwarzania danych w związku z prawnie uzasadnionym interesem administratora.

    Dotyczy sytuacji, gdy przetwarzanie danych jest uzasadnione z uwagi na usprawiedliwione potrzeby administratora, tj. dokonanie pomiarów statystycznych, ulepszania naszych usług, jak również prowadzenie marketingu i promocji własnych usług administratora.

  • Dobrowolna zgoda.

    Aby móc realizować cele:
    - zapamiętania Pani/Pana decyzji w Serwisach w zakresie korzystania z dostępnych opcjonalnie funkcjonalności,
    - analiz statystyk ruchu i reklam w Serwisach,
    - wyświetlania spersonalizowanych reklam produktów własnych i klientów reklamowych w związku z odwiedzaniem niniejszego Serwisu internetowego partnerzy Wydawnictwa Podatkowego Gofin sp. z o.o. muszą mieć możliwość przetwarzania Pani/Pana danych.

Potrzebna jest Nam Pani/Pana dobrowolna zgoda na zapisy w plikach cookies w celach realizacji powyższych celów.
W związku z powyższymi wyjaśnieniami prosimy o wyrażenie dobrowolnej zgody na zapisywanie informacji w plikach cookies przez kliknięcie przycisku „Zgadzam się” lub „Nie teraz” w przypadku braku zgody. Istnieje możliwość skorzystania z „ustawień zaawansowanych” plików cookies w celu określenia indywidualnych zgód na zapis wybranych plików cookies realizujących wybrane cele.