Kiedy klient banku trafia do BIK?

Wbrew pozorom i dość powszechnemu przekonaniu do Biura Informacji Kredytowej nie trafiają wyłącznie dane o niespłacanych zobowiązaniach bankowych. Każdy kredyt, pożyczka bankowa czy karta kredytowa wydawana przez bank, bez względu na to, czy są terminowo spłacane, są odnotowane w systemie BIK. Zdecydowana większość danych przetwarzanych przez Biuro to informacje pozytywne o terminowo spłacanych zobowiązaniach.

Historia kredytowa w cenie

Pozytywna historia obsługi zobowiązań danego klienta jest dla banku lepsza niż brak jakichkolwiek danych z przeszłości. Klient, który terminowo obsługuje lub już spłacił bez problemów kredyt czy pożyczkę, jest bardziej wiarygodny od tego, który nie ma żadnej historii kredytowej. Dlatego też samo figurowanie w BIK jest okolicznością pozytywną, chyba że są ślady po tzw. przeterminowanych zobowiązaniach.

Zatem do BIK trafiają nie tylko negatywne dla klientów informacje (np. dotyczące zaległości w spłacie czy wszczętych egzekucji) - takich jest zresztą mniejszość, lecz również wiele innych danych, które mogą świadczyć o wiarygodności i rzetelności kredytobiorcy. Biuro Informacji Kredytowej nie interpretuje przy tym otrzymywanych i udostępnianych informacji ani nie weryfikuje wiarygodności czy zdolności kredytowej klientów banku, lecz przede wszystkim zbiera oraz przetwarza na ich temat informacje, przekazywane zresztą przez same banki oraz SKOK-i w formie tzw. wsadów informacyjnych.

Biuro Informacji Kredytowej nie ma prawa ani możliwości dokonywania zmian przetwarzanych danych.

Dane w BIK

Wszelkie informacje gromadzone i wymieniane pomiędzy BIK a użytkownikami mają charakter tajemnicy bankowej chronionej przepisami prawa. Zakłady pracy, ubezpieczyciele, firmy telekomunikacyjne czy też firmy windykacyjne nie mają dostępu do systemu informacyjnego BIK, tzn. nie mogą przekazywać tej instytucji danych dłużników ani też nie otrzymują raportów na ich temat.

Prawo do korzystania z systemu informacji BIK mają wyłącznie banki oraz instytucje ustawowo upoważnione do udzielania kredytów (spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe), które jednocześnie zobowiązują się przekazywać do Biura regularnie pełne i kompletne dane, zgodnie z zawartymi umowami. System BIK działa więc na zasadzie wzajemności.

Wsady informacyjne podmiotów uprawnionych do korzystania z systemu BIK zawierają m.in. dane osobowe klientów, dane na temat kredytu, takie jak: data powstania, rodzaj kredytu, okres, na jaki kredyt został udzielony, waluta kredytu, terminowość spłat, a także informacje o zadłużeniu, podjętej przez bank windykacji czy egzekucji należności oraz o zamknięciu rachunku i powodach tego zamknięcia. W systemie odnotowany jest nie tylko fakt zaciągnięcia kredytu czy pożyczki. Przekazywane informacje dotyczą także poręczycieli, osób dających innego rodzaju zabezpieczenia, np. ustanawiających hipotekę lub zastaw rejestrowy.

Profil kredytowy

Rejestrując się i zakładając konto w portalu BIK na stronie www.bik.pl, każdy z łatwością może sprawdzić to, w jaki sposób banki postrzegają jego wiarygodność. Biuro Informacji Kredytowej udostępnia każdemu tzw. Profil Kredytowy Plus. Jest to interaktywny raport BIK zawierający szczegółową historię zobowiązań kredytowych danej osoby przetwarzanych przez BIK oraz wyliczaną na jej podstawie ocenę punktową. Możliwe jest przeglądanie profilu na ekranie komputera lub pobranie go jako pliku na dysk lokalny w celu archiwizacji lub wydruku. Profil pokazuje bieżącą wysokość zobowiązań danej osoby korzystającej w danym czasie lub w przeszłości z usług kredytowych banków, jak również wszelkie jej zmiany. Wyjawia także aktywność kredytową klienta, czyli podjęte przez niego próby uzyskania kredytu.

Ocena punktowa

Profil Kredytowy Plus w wersji pełnej, oprócz historii kredytowej zawiera także ocenę punktową, czyli tzw. scoring. Ocena punktowa jest wykorzystywana przez banki i SKOKi w procesie podejmowania decyzji kredytowych oraz w późniejszym monitorowaniu wiarygodności kredytowej. System BIK służy kredytodawcom do oceny zdolności kredytowej oraz ryzyka kredytowego klienta.

Pozytywna historia kredytowa oraz wysoka ocena punktowa to główny czynnik decydujący o pomyślnym rozpatrzeniu wniosku o kredyt, pożyczkę lub kartę kredytową w banku czy spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej. W ramach oceny punktowej BIK można otrzymać od 192 do 631 punktów. Im więcej punktów, tym niższe ryzyko kredytowe związane z klientem i tym większe prawdopodobieństwo, że klient będzie terminowo spłacał swoje kredyty.