Gazeta Podatkowa nr 82 (2270) z dnia 13.10.2025
Wielokrotne ubezpieczenie majątkowe
Kilka miesięcy temu ubezpieczyłem swoje mieszkanie. Wkrótce podpisuję kolejny pakiet kilku ubezpieczeń, w którego skład wchodzi również ubezpieczenie nieruchomości. Czy dopuszczalne jest posiadanie dwóch polis ubezpieczeniowych w odniesieniu do tego samego składnika majątku, obejmujących te same ryzyka? Czy w razie wystąpienia szkody uzyskam z tych polis odszkodowanie w podwójnej wysokości?
Nie ma formalnych przeszkód, aby jeden składnik majątku został ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch ubezpieczycieli. Nie oznacza to jednak, że w razie wystąpienia szkody ubezpieczony otrzyma podwójne odszkodowanie. Pytanie dotyczy ubezpieczeń majątkowych. W przypadku tego rodzaju ubezpieczeń, świadczenie ubezpieczyciela polega w szczególności na zapłacie określonego odszkodowania za szkodę powstałą wskutek przewidzianego w umowie wypadku. Jeżeli nie umówiono się inaczej, w ubezpieczeniach majątkowych, suma ubezpieczenia ustalona w umowie stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela, a suma pieniężna wypłacona przez ubezpieczyciela z tytułu ubezpieczenia nie może być wyższa od poniesionej szkody. Reguluje to art. 8241 § 1 K.c. (Dz. U. z 2025 r. poz. 1071). W ramach odstępstwa od wskazanej zasady dopuszcza się przykładowo umieszczenie postanowienia w umowie ubezpieczenia autocasco, w myśl którego podstawę ustalenia odszkodowania w przypadku szkody całkowitej stanowi wartość pojazdu ustalona przez ubezpieczyciela w dniu zawarcia tej umowy.
Jeżeli ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch lub więcej ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową, ubezpieczający nie może żądać świadczenia przenoszącego wysokość szkody. Między ubezpieczycielami każdy z nich odpowiada w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia. Z kolei jeśli w którejkolwiek z umów ubezpieczenia, o których była mowa w zdaniu poprzednim, uzgodniono, że suma wypłacona przez ubezpieczyciela z tytułu ubezpieczenia może być wyższa od poniesionej szkody, zapłaty świadczenia w części przenoszącej wysokość szkody ubezpieczający może żądać tylko od tego ubezpieczyciela. Z powyższego wynika, że w praktyce wykupienie dwóch polis ubezpieczeniowych na ten sam składnik majątku i na te same ryzyka, nie będzie ekonomicznie uzasadnione.
Warto zaznaczyć, że wspomniane ograniczenie nie występuje przy ubezpieczeniach osobowych. W takiej sytuacji, posiadanie dwóch polis ubezpieczeniowych dotyczących tego samego zdarzenia (np. śmierci osoby ubezpieczonej), umożliwi uzyskanie niezależnych świadczeń określonych w każdej z tych umów.
www.UmowyCywilnoprawne.pl - Inne umowy:
| Chcesz wiedzieć więcej, skorzystaj z Portalu Podatkowo-Księgowego www.gofin.pl | ||
| www.KodeksCywilny.pl » |
Terminarz
GOFIN PODPOWIADA
Kompleksowe opracowania tematyczne
DRUKI
Darmowe druki aktywne
WSKAŹNIKI
Bieżące wskaźniki wraz z archiwum
KALKULATORY
Narzędzia księgowego i kadrowego
PRZEPISY PRAWNE
Ustawy, rozporządzenia - teksty ujednolicone
| ||||||||||||
|
||||||||||||