Polisa OC i AC po sprzedaży pojazdu

Dwa miesiące temu opłacałem polisę ubezpieczeniową (OC i AC) na mój samochód. Jestem teraz zmuszony pojazd sprzedać. Czy składka, którą uiściłem, zostanie mi zwrócona za niewykorzystany okres? Czy polisa przejdzie po prostu na nowego właściciela samochodu?

Wszystko zależy od tego, z jakiego rodzaju polisą mamy do czynienia. Ubezpieczenie OC pojazdu mechanicznego to obowiązek nałożony ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. z 2019 r. poz. 2214). W razie przejścia (przeniesienia) prawa własności pojazdu mechanicznego, którego posiadacz zawarł umowę ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, na posiadacza pojazdu, na którego przeszło (zostało przeniesione) prawo własności, przechodzą prawa i obowiązki poprzedniego posiadacza wynikające z tej umowy. Tak wynika z art. 31 powołanej ustawy. Taka umowa ubezpieczenia OC ulega rozwiązaniu z upływem okresu, na który została zawarta, chyba że posiadacz, na którego przeszło (zostało przeniesione) prawo własności, wypowie ją na piśmie - w przypadku wypowiedzenia, umowa ulega rozwiązaniu z dniem jej wypowiedzenia.

W razie niewypowiedzenia umowy OC przez nowego posiadacza pojazdu, zakład ubezpieczeń może dokonać ponownej kalkulacji należnej składki z tytułu udzielanej ochrony ubezpieczeniowej, poczynając od dnia przejścia (przeniesienia) prawa własności pojazdu, z uwzględnieniem zniżek przysługujących nowemu posiadaczowi pojazdu oraz zwyżek go obciążających. Jeśli zatem nowy właściciel nie wypowie umowy OC, a poprzedni właściciel zapłacił całą składkę, zwrotu tej składki nie otrzyma. Natomiast jeśli dojdzie do wypowiedzenia umowy przez nowego właściciela, stosowny - proporcjonalny - zwrot uiszczonej składki nastąpi.

Natomiast inaczej sprawa wygląda w odniesieniu do umowy ubezpieczenia AC. W tej sytuacji istnieje możliwość kontynuacji takiej umowy, a więc przeniesienia praw z niej wynikających na nabywcę przedmiotu (w tym wypadku - na nabywcę pojazdu mechanicznego), jednak wymaga to zgody ubezpieczyciela, chyba że umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia stanowią inaczej. Przewiduje to art. 823 § 1 Kodeksu cywilnego (Dz. U. z 2019 r. poz. 1145 ze zm.). Jeśli skutek przeniesienia nastąpi, to zasadą jest, że zbywca odpowiada solidarnie z nabywcą za zapłatę składki przypadającej za czas do chwili przejścia przedmiotu ubezpieczenia na nabywcę. Natomiast gdy prawa nie zostały przeniesione na nabywcę przedmiotu ubezpieczenia, stosunek ubezpieczenia wygasa z chwilą przejścia przedmiotu ubezpieczenia na nabywcę. Jeśli dojdzie do wygaśnięcia polisy AC, poprzedni właściciel otrzyma zwrot zapłaconej składki proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu ochrony.